我想购买美元进行存款和财富管理。买外汇或者买纸币划算吗？

很多朋友问我一些关于外汇、美元投资、海外汇款、海外开户的相关性问题。在下面的答案中，我试图涵盖所有内容并详细回答所有这些问题。由于涉及的话题和内容很多，所以我把它们列在了下面的目录中。有疑问的朋友可以直接搜索自己感兴趣的内容阅读。

目录

1.人民币兑美元

1.1 如何在中国将人民币兑换成美元

1.2 如何汇出美元

2. 开设海外账户

2.1 如何在香港开立海外账户

2.2 如何在新加坡开设海外账户

3.如何在中国投资美元

文字

1.人民币兑换美元

1.1 如何在中国将人民币兑换成美元

根据中国政府2007年颁布的《个人外汇管理办法实施细则》，第一章第二条对境内个人外汇交易作出明确规定：“个人年度外汇总额管理结汇和境内个人购汇。每年总金额相当于每人每年5万美元。也就是说，每个中国人，每年的汇率（美元现金）限额是5万美元。

如需兑换外币，可携带身份证及户口簿前往当地银行申请兑换外币。兑换成美元后，可存入同一家银行或其他银行。具体利率因银行而异，也取决于美联储公布的基准利率。

那么问题来了：有些朋友说50,000美元太少了，对我来说还不够。在这种情况下可以做些什么？没有办法。因为这是法律，所以突破法律的限制是违法的。下面我将举一些常见的非法外汇的例子。

A) 多身份交换

因为每个中国人每年有5万美元的兑换限额，所以有些朋友收集父母、亲戚、朋友的身份证和户口簿用来兑换5万美元以上的外币。

案例研究：35 岁的金先生去年花了 300 万美元在纽约购买了一座豪宅。金先生没有找任何金融机构和中介帮他完成工作普通人如何购买外汇，而是动员了所有值得信赖的亲戚朋友帮助我，甚至高中同学的父母和公婆都上阵了。金先生一共聚集了60人。他先是把人民币转给亲戚朋友，然后他们每人帮他兑换了5万美元，从不同的银行汇到金先生在香港的账户。

评论：金先生的行为违反了国家外汇管理局关于“个人不得以分拆方式规避个人结汇和境内个人年度购汇总额管理”的要求，银行不应按规定处理到法规。在此奉劝大家提高法律意识，切忌自行试法。

B) 与黄牛交易

顾名思义，就是找人通过地下/私人渠道兑换货币。

评论：与黄牛兑换货币是违法的。同时，如果您收到假钞或因与黄牛兑换外币而造成经济损失，追回损失将更加复杂。

1.2 如何汇出美元

如果您已经在海外（如香港、新加坡等）拥有个人银行账户，请向海外银行账户汇款。该金额也是每人每年50,000美元。汇款前需填写申请表并向银行申报留学、购物等正当理由，请如实申报汇款原因。银行有权质疑所声明理由的合理性和真实性，并拒绝汇款。

那么问题又来了：有朋友说五万太少了，我儿子在美国留学就花了五万多。在这种情况下可以做些什么？没有办法。因为这是法律，所以突破法律的限制是违法的。以下是一些非法将钱带出国外的常见例子。

A) 携带现金出境

我国《携带外币现钞出入境管理办法》规定，出境人员携带外币现钞不超过5000美元（含5000美元）出境无需办理《携带证》，海关放行；外币现钞金额超过5000美元至10000美元（含10000美元）的，应向外汇指定银行申请《携带证》。海关凭加盖外汇指定银行印章的《携带证明》查验放行；出境人员原则上不得携带等值1万美元以上的外币现钞。 《携带证》：

(l)人数众多的出境团；

(3）政府领导出国；

(4）出国到战乱、外汇管制严格、金融状况不佳或金融动荡的国家；

(5）其他特殊情况。

海关提醒：旅客进出境前最好提前了解海关规定，不要携带超额货币。

B) 地下银行

案例：张先生在内地，先将人民币存入银行指定的内地账户。地下钱庄扣除手续费后，按照当时的外汇汇率将港币或美元存入张。先生在香港或新加坡的银行账户。银行的手续费在1%到3%之间，是违法的。

C) 私人银行内部贷款

内存不足贷款是许多私人银行提供的金融服务，在撰写本文时（2016 年 6 月）并不违法。原则是投资者将人民币存入中国私人银行的境内账户。银行海外分行（如香港或新加坡）向投资者借出美元贷款，并收取一定的美元利息。

示例：中行“财融通”内外贷服务，客户可以在境内的中行存入1000万元人民币的定期存款，然后中银香港可以发放等额的港币贷款给在香港进行与投资移民有关的金融投资的客户。可应用于新加坡、澳门、马来西亚等国家和地区，也可为香港、澳门、英国、美国、加拿大、澳大利亚等国家的大陆客户提供见证开户服务客户可通过中行网点申请提前通知，无需亲临。开设海外本地账户。

除中国银行外，其他银行的民营银行也以跨境金融服务为重点，服务高端客户，采用境内存款或托管资产，为客户提供境外放款。为境外融资、固定资产投资或资本市场提供便利。一般来说，私人银行的存款起点在600万元以上，工商银行和中国银行的门槛在800万元左右，招商银行需要1000万元左右。

D) 虚假的国际贸易/虚假的海外并购

还有其他严重的非法外汇欺诈行为普通人如何购买外汇，在此不再赘述。在此笔者提醒大家：提高法律意识，不要自己试法。

2.海外开户

2.1 如何在香港开立海外账户

这里我要介绍几种在香港开立港币/美元账户最便捷的方式。

A：工银亚洲综合账户

工银亚洲是工行在海外的旗舰业务。中国工商银行持股100%，注册地为香港。工银亚洲的「综合户口」要求开户金额为港币一万元或等值。开户首年免收每月HK$15服务费。之后，若该账户在过去三个月内维持日均总金额达10,000港元或以上，即可免费使用“综合账户”的所有服务。

工银亚洲账户的优势包括：

1、您可以直接通过网上银行支付香港多家保险公司的续保费；

2、您可以领取港币或美元现金支票，用于在香港进行重大疾病或医疗理赔，或储蓄计划的提款金额（如君生年提款）等；

3、在内地任一工行ATM取现、查询余额均免手续费；

4、内地工行电汇至境外工行免手续费。

工银亚洲大陆客户见证开户服务介绍：

B：中国建设银行“龙岗卡”

开卡申请：

如需办理跨境长卡，需到指定的建行网点填写《跨境长卡服务申请表》，并提供有效身份证件和地址证明。在建行开户的有效身份证件必须符合国家实名制要求；在建行（亚洲）开户的有效身份证件为：中国境内公民为居民身份证或临时身份证。武警身份证件，港澳居民为港澳身份证，台湾居民为护照。地址证明包括：有效身份证件上的地址证明或最近三个月内的居住地址证明（包括电话费、电费、煤气费、税单或金融机构出具的报表等），如申请本人只能提供配偶的住址证明，还必须提供结婚证原件。

中港通长卡优势：

1.两地都有账号，方便两地交流

2.两地账户联动，资金渠道畅通

3.港币实时汇入账户

4.对账查询服务，账目一目了然

5.使用渠道广泛，用卡方便

申请网站：

store.ccb.com/cn/personal/debitcard/cblongcard.html

C：招商银行“香港一卡通”

中国大陆见证人开户申请资格及要求：

1.年龄18岁或以上的个人客户（联名除外）

2.申请人仅限于中国公民

3.申请人此前已在中国大陆招商银行注册分行已开通一卡通，总资产达到5万元

4.申请人需在收到“香港一卡通”账户获批通知后2个月内，从另一同名账户汇出首笔款项

D：中国银行（香港）个人银行跨境金融服务

中银香港提供“中银香港跨境见证开户服务”，帮助客户无需亲临香港即可完成香港银行开户手续。账户/服务类型包括各种储蓄账户和电子银行服务等。开户成功后，客户可以将资金汇入已开立的储蓄账户。

中国银行还提供其他国家和地区的开户见证服务。境内代理境外开户见证服务：

boc.cn/pbservice/pb1/200812/t20081217_496049.html

境内代理境外开户见证服务是中国银行境内外分行网络广泛使用的一项服务，境内分行与境外机构密切合作，为即将出国的境内客户提前开立境外账户提供金融服务。适用客户：年满18周岁、已取得护照、长期（三个月以上）出国签证、已达到在境外机构开户法定年龄的人士。

2.2 如何在新加坡开设海外账户

A.中国银行

同理，如果您想在新加坡开立海外银行账户，也可以使用中国银行国内代理海外开户见证服务：

boc.cn/pbservice/pb1/200812/t20081217_496049.html

B.汇丰卓越理财

这是汇丰的私人银行业务。最低条件是账户总余额保持在50万元/等值外币或以上。

汇丰最大的优势是在中国开立银行账户后，在另一个国家开立海外账户更方便。缺点是它提供的很多金融产品性价比不高（对于私人银行来说，很多服务都很贵）。我的建议是使用它的开户和账户服务（比如大陆和海外账户的联动）。对于真正的金融需求，您可以筛选并选择更有竞争力的金融服务产品。

汇丰卓越理财官网在此：

hsbc.com.cn/1/2/personal-banking-cn/hsbcpremier

3.如何在中国投资美元

中国国内投资渠道主要以人民币计价，所以如果你在国内持有美元，可以通过有限的渠道进行投资。但是，由于跨境汇款的限制（每人每年5万美元），很多朋友不得不在家中持有一些美元。以下是国内美元投资选择的介绍。

A) 国内美元理财产品

国内银行在售的美元理财产品较多，预期年化收益率普遍在2%以下。

如上图为工商银行提供的外币（美元和欧元）理财产品（2016年6月）。其实这些都是债券产品，区别在于时间长短，可以看到预期收益在0.4%-2%之间。提醒一句：预期回报率并非实际回报率，不保证一定会达到预期回报率。

很多朋友对人民币理财产品非常熟悉，也有很多人知道，同类型人民币理财产品的回报率比同类产品的美元回报率高出3%左右。因此，只有人民币预期贬值超过3%（年），美元理财产品才会更具吸引力。当然，这只是众多计算中的一部分。理性的投资者需要回到起点，问自己一个问题：我为什么要持有美元？我的目标和长期目标是什么？如果盲目地将人民币兑换成美元，购买一些国内的理财产品，对投资者来说很可能是亏损交易。

B) 海外保险

很多国内朋友选择在香港买保险，是为了分散货币风险，绕过每年5万美元的汇款限额。

我的基本观点是：保险就是保险，投资就是投资。理性的投资者不应混淆两者。我在这里有更多关于这个话题的讨论：

zhihu.com/question/22316395/answer/98169058

C) QDII 开放式基金

QDII基金通过符合条件的境内投资机构投资境外资产，目前多为开放式基金。

这种方式投资海外的好处是不用去银行兑换外币，是变相持有美元（外币）资产，购买门槛低，选择海外市场和投资题材广泛，不受个人购汇限制。

缺点是这些基金都是主动型基金，而且很多都是特定主题的，比如互联网主题（Harvest Global Internet）、能源主题（ICBC S&P Global Resources）、行业主题（Wells Fargo Global Consumption）。 ) 等，费用（与国外同类基金相比）相对较高。

比如工银环球股票（QDII，486001)，其费率是年管理费1.8%，托管费0.3%，前端认购费1.6%（小于 100 万）。

（来源：

stock.finance.sina.com.cn/fundInfo/view/FundInfo_JJFL.php?symbol=486001

)

假设我们持有该基金3年，那么年利率约为2.63%。这不包括经纪佣金、律师费、会计和审计费用等。该基金的投资范围不外乎MSCI中国（40%）和MSCI世界（60%）。

在国外以美元购买 MSCI World ETF 需要支付的费用 费率是多少？是0.46%（注：这是总成本，包括管理费、佣金、律师费等这个 ETF 这些乱七八糟的费用。

来源：

blackrock.com/ca/individual/en/products/239697/ishares-msci-world-index-etf?nc=true&siteEntryPassthrough=true

)

通过这种方式，您可以了解QDII基金的陷阱。两只投资目标相近的基金，QDII的成本是海外同类产品的7倍！是不是让你觉得“只有基金经理笑，国内投资者不哭”？

D) 美元私募股权产品

美元私募产品的投资门槛较高，大多由一些第三方理财机构或私募公司出售，券商和银行也偶尔参与出售。准入金额一般100万或300万元起，长期（一年以上），投资方向多为股权、大宗商品、金融衍生品，部分参与美国发行新股或二级市场。

这类产品不太适合普通投资者，这里不再赘述。如果你对对冲基金感兴趣，我这里有更详细的解释：

zhihu.com/question/20506411/answer/94664629

希望对你有帮助。